Як взяти споживчий кредит

Що таке споживчий кредит

Споживчі кредити надаються на придбання товарів та послуг для особистих, невиробничих потреб громадян. Їх ділять на нецільові (на будь-які потреби) і цільові (на освіту, подорож, покупку автомобіля, побутової техніки тощо). Вони можуть виступати у вигляді відстрочки / розстрочки платежу при покупці товару - при цьому кредитором виступає торговельна фірма (магазин), або позики в банку, виданої готівкою або на пластикову карту.

Споживчі кредити видаються як під поручительство або заставу нерухомості, так і без забезпечення. Платежі по кредиту здійснюються у вигляді щомісячних виплат однакового розміру - ануїтетні або перераховуються в міру виплат - диференційовані. По термінах споживчі кредити можуть бути коротко-, середньо- і довгострокові - зазвичай у рамках термінів від 3 місяців до 5 років.

Чим менше потрібно документів для отримання кредиту, тим, як правило, вище процентна ставка - так банки покривають свої ризики. Для оформлення споживчих кредитів на невелику суму (до 30 000 руб.) Буде достатньо одного-двох документів: паспорта та ІПН, військового квитка або водійського посвідчення - на вибір. Для більш великих кредитних заявок можуть знадобитися довідка з роботи, підпис поручителя, трудова книжка, військовий квиток, свідоцтво про право власності на нерухомість, довідка за формою 2-ПДФО та інше.

Дві сторони медалі

Очевидним плюсом споживчого кредиту є можливість купити річ саме в той момент, коли вона необхідна. Причому оплачувати покупку ви будете не відразу, а невеликими частинами протягом досить тривалого часу, що дозволяє в тому числі придбати товар, який за інших умов так і залишився б недосяжною мрією.

Зручно і привабливо, якби не необхідність розплати: задоволення від покупки, швидше за все, триватиме значно менше, ніж зобов`язання за кредитним договором, а спочатку приваблива ціна товару або послуги збільшиться через комісії. Під час оформлення та виплати кредиту потрібно тримати вухо гостро і бути дуже уважними, щоб не переплатити, крім усього іншого, за непотрібні додаткові сервіси та особливі умови.

Дострокове погашення споживчого кредиту нецікаво банкам, так як знижується дохід за відсотками. Тому вони часто встановлюють обмеження щодо мінімального періоду і сумою і навіть іноді стягують відсоток за дострокове погашення. Уважно вивчіть, як прописані умови дострокового повернення в договорі. Дрібним шрифтом, зрозуміло.

В активному пошуку

При виборі споживчого кредиту насамперед варто звернути увагу на пропозиції банку, з яким вже є відносини: оформлена зарплатна картка, кредитна карта або є інша позитивна кредитна історія. Компанії, як правило, пропонують своїм постійним клієнтам пільгові умови і більш гнучкий підхід.

Але навіть якщо умови в вашому банку виявляться привабливими, слід порівняти їх з іншими пропозиціями на ринку. Для пошуку варіантів можна скористатися кредитними калькуляторами, наприклад, на Яндексі, banki.ru або на сайтах самих банків. Різноманітні фільтри дозволяють відразу зазначити, що цікавлять параметри і вивчити конкретні програми кредитування.

З лупою в руках

Як би принадно не виглядала озвучена банком процентна ставка, орієнтуватися тільки на неї не можна. З 2007 року в Росії був прийнятий закон, зобов`язуючий банки розкривати всі деталі видачі кредиту, його ефективну ставку, так що витратити якийсь час на уважне вивчення тексту, написаного дрібним шрифтом, дійсно варто.

Фінальна комісія за споживчим кредитом крім щомісячної ставки може складатися з таких неочевидних виплат, як плата за розгляд документів, здійснення переказів, обслуговування та відкриття рахунку, тарифи за прострочення, а також відрахування в бік третіх осіб, наприклад, страхування, переказ грошей через інші банки та інше.

Всі ці деталі прописуються в договорі, і якщо їх не врахувати, можуть істотно і дуже неприємно збільшити розмір виплат.

Існує негласне правило, згідно з яким розмір щомісячних платежів за всіма кредитами не повинен перевищувати половину доходу сім`ї. Так ви вбережете себе та своїх рідних від непосильних боргових зобов`язань.

Підводний камінь, на який наражаються позичальники найчастіше - плата за обслуговування позикового рахунку. Комісія за відкриття та ведення рахунку може бути вказана у вигляді невеликого щомісячного відсотка, плюс до основної ставки. При множенні на рік привабливий 1% перетворюється в 12% і принципово змінює картину виплат.

Ще один виверт - у перший місяць не відбувається погашення основного боргу, а лише суми нарахованих відсотків. Це дає можливість банкам нараховувати відсотки двічі на одну і ту ж суму кредиту.

Потрібно уважно вивчити кредитний договір та інші документи. При необхідності - взяти додому і перечитати в спокійній обстановці. А заодно ще раз зважити всі плюси і мінуси, порівняти умови з власними реальними можливостями. Про умови, які здаються недостатньо очевидними, варто проконсультуватися з співробітниками банку. І тільки після цього підписати договір.