Що таке умовна і безумовна франшиза

Умовні і безумовні франшизи у страхуванні - явище відносно нове для російської практики страхування. Найчастіше їх застосування обгрунтовано цілями збереження інтересів клієнта в страхуванні. До 2014 р франшиза була закріплена в російському законодавстві.

Перевагою франшизи є те, що страховик надає пільги по сплаті страхових платежів і знижує тарифні ставки.

Умовна франшиза

При умовній франшизі частина збитків не відшкодовується страховою компанією, якщо їх розмір менше встановленої франшизи. Коли сума збитку вище франшизи, вона компенсується в розмірі 100%. Таким чином, страховик прагнути відмежуватися від дрібних, незначних ушкоджень.

Договором страхування можуть бути передбачені й інші види франшизи - наприклад, тимчасова, динамічна. Але на практиці вони зустрічаються вкрай рідко.

Наприклад, страхова сума становить 100 тис. Р., Розмір встановленої франшизи - 15 тис. Р. Якщо збиток від страхового випадку склав 10 тис. Р., То страховик не виплачує відшкодування, тому збиток менше вартості умовної франшизи. Якщо збиток досяг 50 тис. Р. - Він підлягає 100% -ної компенсації.

Найбільш поширене застосування умовної франшизи - особисте страхування. В даному випадку договором обумовлюється кількість днів хвороби, за які передбачено відшкодування.

В автострахуванні сьогодні франшизу зустріти практично неможливо, хоча вона і має великі переваги для страхувальника і страховика. Пов`язано це з частими спробами шахрайства, коли страхувальник прагнув до заподіяння більшого збитку автомобілю для збільшення розміру збитку.

Безумовна франшиза

При безумовній франшизі відповідальність страховика визначається при обліку суми франшизи, яка не підлягає поверненню. Вартість франшизи мінус з розміру страхового відшкодування.

Наприклад, страхова сума становить 100 тис. Р., Розмір безумовної франшизи - 15 тис. Р. Якщо збиток при настанні страхового випадку склав 10 тис. Р., То страхова компанія не виплачує відшкодування, тому збиток менше безумовної франшизи. У разі якщо збиток досяг 50 тис. Р., То страхова компанія виплачує відшкодування в розмірі різниці між збитками і франшизою - 50 тис. Р. мінус 15 тис. р. = 35 тис. Р.

Найбільшого поширення безумовна франшиза отримала при автострахуванні і страхуванні майна.

Іноді безумовна франшиза визначається не в абсолютному (рублевому) вираженні, а у відсотках. У цьому випадку при будь-якій сумі збитку, страхувальник виплачує тільки певну частину.

Наприклад, страхова сума становить 100 тис. Р., Розмір безумовної франшизи - 30% від суми збитку. Якщо збиток при настанні страхового випадку склав 10 тис. Р., То страхова компанія виплачує відшкодування в розмірі 10 тис.р.- (10 * 0,30) = 7 тис.р. У разі якщо збиток досяг 50 тис. Р., То страхова компанія виплачує відшкодування в розмірі 50 тис.руб .- (50 * 0,30) = 35 тис.р.

Безумовна процентна франшиза застосовується рідко. У західних країнах вона використовується в медичному страхуванні, щоб скоротити витрати страхувальника на медичні дослідження.