Як правильно користуватися кредитними картами

Головна перевага кредитної картки полягає в тому, що вам не доведеться кожного разу звертатися в банк за черговий позичкою - гроші доступні в будь-який час. При цьому кредитні картки видаються приватним особам без застави та поручителів, як того вимагають звичайні споживчі кредити. Також великим плюсом карт є пільговий період, який встановлює банк - як правило, це від 50 до 100 днів з моменту початку використання кредитних коштів, протягом яких власник картки може погасити кредит без будь-яких відсотків.

Як оформляються кредитні картки

Кредитна карта, як і будь-який кредитний продукт, вимагає розгляду заявки банком. Приємною особливістю зовсім недавно стала можливість оформлення картки через інтернет, і ця процедура нічим не відрізнятиметься від звичного оформлення в банку з менеджером. Щоб залишити заявку на кредитну карту, потрібно просто заповнити спеціальну форму, залишити всі необхідні особисті дані, включаючи рівень доходу та місце роботи. Ваша кредитна історія, зрозуміло, теж буде враховуватися. Після розгляду заявки банк приймає рішення або запитує додаткові відомості. Якщо карта схвалена, її можна отримати в банку або поштою (якщо у банку є така послуга).

Особливості використання

Як і будь-які інші банківські картки, кредитні картки вимагають плати за обслуговування. Базова вартість, як правило, не відрізняється від обслуговування дебетових карт, але може варіюватися залежно від гідності карти (стандартна, золота, платинова тощо), особливостей кредитної програми та інших особливих умов банку. Ця сума знімається з кредитної картки або помісячно, або раз на рік. Існують і кредитні карти з безкоштовним обслуговуванням. Ніяких каверз в цьому немає - банк при цьому заробляє на відсотках, які нараховуються по кредитній лінії, на відрахуваннях платіжних систем, якими користується клієнт, наприклад, в магазинах, або ж на відсотках за зняття готівки.

Однак будьте уважні у випадках, коли безкоштовне обслуговування карти є обмеженим за часом спеціальною пропозицією банку. Найчастіше банк пропонує один рік безкоштовного обслуговування, але після закінчення цього терміну «забуває» попередити клієнта і абсолютно законно знімає з картки плату за наступний рік, навіть якщо утримувач не збирався далі користуватися картою.

Повернемося до основного плюса кредитних карт - можливості розплачуватися банківськими грошима і при цьому не платити відсотки по кредиту. У хороших, прозорих банках грейс-період не прив`язаний ні до яких дат і починається в той момент, коли ви почали витрачати кредитні кошти. Тобто ви отримали кредитну карту з 100 000 рублів на рахунку. Через тиждень витратили з карти 100 рублів - з цього дня починається ваш пільговий період погашення. Як тільки ви погасили кредит і пройшла доба, то при новому витрачанні коштів з картки ваш грейс-період починається спочатку.

Деякі банки пропонують менш дружні умови безвідсоткового погашення кредиту, прив`язуючи початок грейс-періоду до певного числа звітного місяця. Тоді в залежності від того, в який день місяця ви почали використовувати кредитні кошти, буде визначатися і термін пільгового кредитування. Тобто заявлені, наприклад, 60 днів в даному випадку - це лише формальний максимум.

Крім того, часто при укладанні договору банки недоговорюють клієнтам про те, що навіть при своєчасному погашенні кредиту стягується комісія за його використання. Якщо вам, як лояльному клієнту, банк запропонував карту з безкоштовним річним обслуговуванням, тим більше будьте обережні - ймовірно, замість плати за обслуговування банк буде стягувати відсотки з будь-яких сум, взятих у кредит, незважаючи на грейс-період. Також деякі банки не дають пільгового періоду, якщо ви знімали гроші через банкомат.

Пам`ятайте, що ви можете використовувати кредитну карту для безготівкової оплати товарів і послуг, але переказувати кошти на інші рахунки з цієї карти неможливо. Зняти готівку з кредитної картки в банкоматі можна, але за це завжди стягується комісія - як правило, від 2 до 5%.

З чого складається кредит і скільки за нього потрібно виплачувати

Найголовніше питання, яке турбує всіх, хто користується кредитними картами - скільки в підсумку за це доведеться платити? По суті, ваші платежі включають три головні складові.

Ставки по кредитних картах - одні з найвищих.

Якщо говорити про процентні ставки, то тут все залежить від ряду факторів, які передбачає програма банку - від суми, взятої в кредит, від терміну її використання, від валюти рахунку і т.д. Якщо ж кредитні кошти на картці не використовуються, то й відсотки не нараховуються.

Погашення заборгованості по кредитній карті здійснюється одним з декількох способів. Гроші можна вносити або самостійно в будь-якому розмірі або використовувати безакцептне погашення - коли з регулярно надходять доходів (наприклад, зарплати) гроші автоматично закривають заборгованість.

Важливо відзначити, що якщо при споживчому кредитуванні потрібно виплачувати відсотки за всю видану банком суму, то у випадку з кредитною картою виплачуються тільки відсотки на фактично використані кошти. Ще раз нагадаємо, що нарахування відсотків по кредиту починається тільки у випадку, якщо закінчився пільговий період, а кредит не був погашений. Тобто, якщо у вас від 100 000 рублів в момент закінчення грейс-періоду залишилося 95 тисяч рублів, то вам буде нараховано відсоток (згідно вашої ставкою) на відсутні на рахунку 5000 рублів.

Врахуйте, що навіть під час грейс-періоду ви повинні вносити мінімальний платіж по кредиту в розмірі від 5 до 30% від фактично витрачених коштів до певного числа звітного місяця. Це обов`язково буде прописано у вашому договорі з банком.

Особливості і плюси кредитних карт

Крім пільгового періоду, який істотно полегшує життя при погашенні кредиту, банки постійно розробляють додаткові бонуси для своїх клієнтів. Це може бути і cash-back - нарахування відсотків від витрачених коштів назад на рахунок, і зниження процентних ставок для постійних клієнтів, і партнерські програми лояльності.

Найбільш популярними вважаються програми лояльності, які дають можливість накопичувати так звані «милі» за польоти певними авіакомпаніями, а також за будь-які операції по карті і витрачати їх на авіаквитки і послуги авіакомпаній. Також існують ко-брендингові програми, які дозволяють накопичувати бонуси і витрачати їх на певні товари або послуги, включаючи мобільний зв`язок або навіть комунальні платежі.

Про доцільність використання кредитних карт питання не стоїть - звичайно, ними варто користуватися - це зручно і безпечно. Але, як і в усьому, потрібно дотримуватися обережності, проявляти увагу, читати договір з банком повністю і не соромитися задавати будь-які питання. Крім того, не забувайте про правильне планування свого сімейного бюджету і не купуйте того, за що не зможете розплатитися навіть кредитними коштами. Якщо ж ви акуратно користуєтеся кредитом, пам`ятайте про терміни і своєчасно вносите необхідні платежі, то ніяких ризиків немає, і боргова яма вам жодним чином не загрожує.