Які вклади вигідно відкривати в банках і чому

Як вибрати прибутковий банківський вклад

На перший погляд логіка вибору найбільш вигідного вкладу гранично проста - чим більше процентна ставка, тим вищий дохід. Але не завжди високі ставки - гарантія високої прибутковості, в даному випадку необхідно врахувати ряд факторів.

Варто розглянути середнє значення ставок по депозитах, яка публікується ЦБ РФ. За рекомендаціями регулятора, ставки, які встановлюються банками, не повинні відхилятися від середньоарифметичного значення більш ніж на 1.5%. Як правило, надвисокі процентні ставки пропонуються невеликими банками. Перед вибором вкладу варто серйозно оцінити можливі кредитні ризики, вивчити фінансову історію банку, переконатися в тому, що банк є учасником системи страхування внесків, а також подивитися на наявність у нього ліцензії на залучення грошових коштів. Для відомості ризиків до мінімуму можна розмістити заощадження в декількох банках. Не можна забувати і про оподаткування високих процентних доходів.

Якщо процентна ставка по рублевому вкладу перевищує ставку рефінансування ЦБ РФ на 5%, а по валютному - більше 9%, доходи оподатковуються в розмірі 35%.

Перед відкриттям вкладу необхідно визначитися з метою його відкриття і передбачуваними операціями з рахунком. У банках, як правило, діє правило - чим менше свободи надається клієнтові в галузі управління рахунком, тим нижче процентна ставка.

Які ще фактори впливають на процентну ставку і вигідність вкладу. По-перше, це розмір вкладу. Чим більша сума депозиту, тим вище прибутковість. Але якщо ви плануєте відкрити вклад на суму понад 700 тис.р., то варто враховувати ступінь надійності банку на російському ринку.

Якщо сума для розміщення менше 700 тис. Рублів, можна відкривати вклад в будь-якому банку, який є учасником системи страхування внесків, тому відкликання ліцензії у банку вкладнику відшкодовується вся сума вкладу.

По-друге, на дохідність вкладу впливає валюта вкладу. Найбільш вигідними з точки зору процентної ставки є валютні вклади. За вкладами в євро і доларах вона істотно нижче (в 2-3 рази). Але відмовлятися від них не варто. В умовах девальвації рубля вони можуть стати більш вигідними, а прибутковість по карбованцевих внесках може знецінитися під впливом інфляції.

По-третє, це термін вкладу. Чим довше ви плануєте зберігати гроші, тим вище відсоток і прибутковість. У випадку з безстроковими вкладами мова про примноження власних коштів не йде, вигода буде зведена до нуля.

Які вклади найбільш вигідні

З точки зору процентної ставки вклади можна розташувати наступним чином: на першому місці - ощадні (ставка на 0.5% вище накопичувального), на другому - накопичувальні, на третьому - розрахункові (ставка на 1.5% нижче накопичувальних). Ощадні вклади найбільш вигідні з точки зору процентної ставки, але на накопичувальних є можливість примножити прибутковість за рахунок внесення коштів на рахунок.

Якщо ви не плануєте знімати відсотки за вкладом, то варто вибирати депозити з капіталізацією відсотків. Ефективна процентна ставка по них буде вище номінальної. Прибутковість буде тим вище, чим частіше буде відбуватися капіталізація відсотків. Найбільший прибуток можуть принести термінові поповнюються депозити з щомісячною капіталізацією відсотків і без можливості часткового зняття. За такими вкладами банками може встановлюватися підвищена процентна ставка при підвищенні суми на рахунку.

Варто звернути увагу і на сезонні вклади, які діють в певний обмежений проміжок часу. За ним встановлюються найбільш вигідні ставки.