Що таке рефінансування

Рефінансування споживчих кредитів

Якщо у позичальника виникли тимчасові фінансові складнощі, він може попросити у своєму банку надати реструктуризацію кредиту, а саме - збільшення терміну кредитування при зміні (зменшенні) розміру щомісячного платежу. Слід зазначити, що не всі банки йдуть на поступки позичальникові. Тоді варто спробувати рефінансувати кредит.

Схема рефінансування кредиту виглядає наступним чином. Позичальник бере кредит в іншому банку і з його допомогою погашає борг у старому. Рефінансування дозволяє не тільки зменшити щомісячні платежі, але і знизити процентну ставку, а в деяких випадках - змінити валюту кредиту і замінити кілька позик одним.

Сьогодні перекредитуватися можливо практично в будь-якому великому банку. Найчастіше позичальники здійснюють рефінансування іпотеки, рідше - автокредитів і споживчих позик.

Сьогодні до 10% від загального обсягу кредитування припадає саме на рефінансування. Банки як правило рефінансують кредити з терміном більше 6 місяців.

У випадку з житловим кредитом є сенс здійснювати перекредитування тільки до досягнення п`ятирічного терміну виплат і при залишку боргу більше 30%. При цьому складнощі можуть виникнути з переоформленням договору, тому кредит по суті є заставним.

При рефінансуванні платоспроможність позичальника оцінюється банком, як і при звичайному кредитуванні. Також береться до уваги кредитна історія позичальника. Таким чином, наявність прострочень по виплатах буде найбільш імовірним фактором відмови у наданні нової позики.

Пакет документів для рефінансування повністю відповідає пакету документів для оформлення звичайного кредиту. Це в більшості випадків - паспорт, довідка 2-ПДФО, кредитний договір, документи про залишок основного боргу та заборгованості по кредиту. Для іпотеки необхідні також заставні документи.

В цілому, не завжди має сенс шукати саме програми рефінансування в банку, тому що можна просто оформити інший споживчий кредит, не вказуючи цілі його отримання. Іноді отримати таку позику буде простіше, ніж перекредитуватися.

Рефінансування на міжбанківському ринку

На ринку міжбанківського кредитування однією з форм рефінансування комерційних банків є кредити ЦБ РФ. Ключовим параметром в даному випадку є ставка рефінансування. Вона визначається на підставі динаміки економіки та інфляційних процесів.

Ставка рефінансування - розмір відсотків у річному вирахуванні, що підлягає сплаті ЦБ за кредити, які центральний банк надав кредитним організаціям. Сьогодні вона становить 8,25%.

Саме від неї залежать ставки банків за кредитами і депозитами. Банки залучають депозити за ставкою трохи нижче ставки рефінансування, а кредити - під відсоток, що перевищує її.