Що таке ціна кредиту

Від чого залежить ціна кредиту

Ціна кредиту тісно пов`язана з принципом оплатне кредитних відносин, тому банк при видачі кредиту отримує дохід. Ставка по кредиту визначається як відношення суми доходу банку за видачу кредиту до суми позики. Наприклад, при сумі кредиту 100 тис.р. і ціною кредиту 25 тис.р. річна ставка складе 25%.

Ціна кредиту безпосередньо визначається рівнем процентної ставки. Остання формується під впливом співвідношення попиту і пропозиції по різних видах кредиту. Вона залежить від цілого ряду чинників:

- динаміка залучення вкладів населення, а також середня процентна ставка за депозитами;

- економічна ситуація в країні (темпи інфляції та ін.) - ставка по кредиту повинна покривати темпи інфляції;

- кредитна політика ЦБ РФ, ставка рефінансування, по якій ЦБ РФ кредитує інші банки;

- середня процентна ставка на міжбанківському ринку кредитування;

- структура активів банку, чим більше частка залучених коштів, тим дорожче кредит;

- рівень конкуренції на ринку, що впливає на попит на кредит з боку позичальників, чим він менше - тим дешевше кредит;

- термін і вид кредиту;

- ступінь ризику кредиту - беззаставні кредити без поручителів відрізняються більш високим ступенем ризику і видаються під більш високий відсоток.

Як формується реальна ціна кредиту

Здавалося б, розрахувати реальну ціну кредиту, знаючи відсоток річних і термін кредитування, досить просто. Але в даному випадку є свої підводні камені, і реальна ціна за кредитом може бути в рази вище зафіксованої процентної ставки.

Платежі по кредиту складаються з платежів за погашення основного боргу, відсотки за кредитом, а також комісій. Останні часто приховані від очей користувачів на етапі укладання договору. Це можуть бути комісії за розгляд і видачу кредиту, за відкриття та ведення рахунку, за його обслуговування.

У деяких банках стягується додаткова комісія за переведення в готівку грошових коштів (як правило, при використанні кредитних карт).

Також договором можуть встановлюватися виплати третім особам за рахунок позичальника. Як правило, це може бути застосовано до іпотечних кредитів, які передбачають оплату послуг оцінювачів, страховиків, нотаріусів та ін. Або автокредитах (оплата КАСКО). Все це може призвести до того, що ставка в 20% на рік з урахуванням всіх комісій може перетворитися на всі 50%.

Окремо у вартість кредиту можна включити штрафи і пені за прострочення за щомісячними платежами. Вони індивідуальні в кожному банку.

Останнім часом в російському праві з`явилися закони, які захищають позичальників від прихованих комісій та відсотків. Банк зобов`язаний проінформувати позичальника про всі види і терміни платежів по кредиту.

Так, згідно з російським законодавством, банки повинні оповістити позичальника про повну вартість кредиту (ПСК), яка виражається у відсотках. До неї мають бути включені всі встановлені договором платежі. Також суди заборонили банкам стягувати комісію за дострокове погашення кредиту, а також комісії за обслуговування та ведення рахунку.