ЯК розрахувати платежі по іпотеці

В іпотечному договорі обов`язково міститься розрахунок майбутніх платежів. Однак краще подбати про розрахунки попередньо. Це дозволить зіставити власні фінансові можливості і суму щомісячних платежів, а також оцінити вигідність пропозиції по іпотеці.

Інструкція

Щомісячні платежі складаються з двох компонентів - тіло кредиту (основний борг) і виплати за відсотками. Для розрахунків майбутніх іпотечних виплат необхідно знати ключові характеристики майбутнього кредиту - розмір іпотеки та її термін, процентну ставку і вид платежу (аннуітентний або диференційований). Не можна забувати, що виплата іпотечного кредиту часто сполучена з додатковими комісіями за розгляд заявки, за ведення кредитного рахунку, за видачу кредиту. Саме тому варто звертати увагу на ефективну процентну ставку, яка включає в себе і загальні витрати, які несе позичальник.

Спочатку необхідно визначити з необхідною сумою кредитування. Для цього з оціночної вартості нерухомості потрібно відняти розмір початкового внеску. У суму кредиту необхідно внести додаткові витрати на страхування життя і майна позичальника, а також оцінку об`єкта нерухомості.

Для правильного розрахунку суми платежів по іпотеці позичальникові необхідно знати спосіб погашення кредиту - аннуітентний або диференційований. При аннуітентних виплатах кредит гаситься рівними частинами, що включають тіло кредиту і нараховані відсотки. У перші роки основний борг гаситься досить повільно, а основні виплати йдуть на сплату відсотків. Формула для розрахунку аннуітентного платежу виглядає наступним чином: (сума кредиту * 1/12 відсоткової ставки в сотих частках) / ((1- (1 + 1/12 відсоткової ставки в сотих частках) в ступені (1-термін кредиту в місяцях)) .

Диференційована схема виплат будується таким чином: кожен місяць позичальник гасить частину основного боргу, а також відсотки, які нараховані на залишок кредиту. Основне навантаження лягає на позичальника в перші місяці, з роками платежі стають все менше. Для розрахунку кредиту за диференційованою схемою спочатку необхідно суму кредиту розділити на кількість місяців кредиту. Ця сума буде основним платежем. Для розрахунку відсотків залишок основного боргу потрібно помножити на процентну ставку і розділити на 12.

Як приклад розрахунку в рамках двох схем можна взяти типову іпотеку на 3 млн р., Строком на 20 років з відсотковою ставкою 12.5% річних. При ануїтетні платежі щомісячний платіж складе 34084 р., А переплата за весь період 5.18 млн р. Тоді як за диференційованою схемою платежі будуть варіюватися від 44 217 р. спочатку до 12633 р. в кінці терміну кредитування. Переплата в цьому випадку буде не настільки істотна - 3.77 млн р.

Формули розрахунку щомісячних платежів по іпотеці досить складні, тому краще користуватися спеціалізованими іпотечними калькуляторами, які широко представлені в інтернеті. Сьогодні такі калькулятори є на сайтах практично кожного великого банку. Для розрахунків досить ввести вихідні дані і отримати готовий результат розрахунку.