Як провести диференційований платіж

Особливості диференційованих платежів

Диференційована схема платежів відрізняється тим, що розмір платежів по кредиту зменшується до кінця періоду кредитування, тобто на початковий період кредитування доводитися основне навантаження позичальника. При такій схемі кожен платіж складається з двох частин. Перша частина - основний платіж або постійна частина, для розрахунку якої загальна сума кредиту ділиться на рівні частини. Друга частина - змінна, тобто сума відсотків, при цьому відсотки розраховуються на залишок боргу.

Російські банки рідко пропонують кредитні продукти з диференційованими платежами. Адже при такій схемі банки змушені пред`являти підвищені вимоги до платоспроможності свого клієнта, оскільки здатність клієнта погасити кредит оцінюється з розрахунку перших підвищених платежів.

Диференційовані платежі вигідно використовувати тільки при розрахунку за довгостроковими кредитними продуктами.

Диференційовані платежі вигідно використовувати тільки при розрахунку за довгостроковими кредитними продуктами.

Приклад розрахунку диференційованого платежу

Отже, до складу диференційованого платежу входять дві складові.
Основний платіж розраховується за наступною формулою:

m = K / N, де
M - основний платіж, K - розмір кредиту, N - термін кредитування.

Відсотки нараховуються на залишок заборгованості, який розраховується за формулою:

Kn = K - (m * n), де
n - кількість вже минулих періодів.

Тоді змінна частина - сума відсотків, буде розраховуватися наступним чином:

p = Kn * P / 12, де

p - сума нарахованих відсотків за період, P - річна процентна ставка, Kn - залишок заборгованості на початок кожного періоду.

Ставка кредиту ділиться на 12, тому що проводиться розрахунок щомісячних платежів.

Найпростіше зрозуміти, що таке диференційовані платежі на розрахунковому прикладі. Складемо графік платежів по кредиту в розмірі 150000 рублів, річна процентна ставка по кредиту становить 14%, а термін кредитування становить 6 місяців.

Постійна частина платежу становитиме:

150000/6 = 25000.

Тоді графік диференційованих платежів буде виглядати наступним чином:
Перший платіж: 25000 + 150000 * 0,14 / 12 = 26750
Другий платіж: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0,14 / 12 = 26458,33
Третій платіж: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Четвертий платіж: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
П`ятий платіж: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0,14 / 12 = 25583,33
Шостий місяць: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67

Тоді загальна сума процентних платежів по кредиту складе:
26750 + 26458,33 + 26166,66 + 25875 + 25583,33 + 25291,67 - 150000 = 6124,99