Іпотечний кредит - переваги і недоліки

Що таке іпотека?

Основний сенс іпотечного кредиту полягає в наданні позичальником заставної нерухомості в якості гарантії виконання взятих на себе кредитних зобов`язань. Банк представляє позику для купівлі житлової нерухомості, а позичальник зобов`язується виплатити суму основного боргу, відсотки та інші супутні платежі. Хоча в ролі застави може виступати практично будь-яке цінне майно (житлова та нежитлова нерухомість, земельну ділянку та ін.), Позичальники найчастіше воліють оформляти в цій якості майно, що купується за рахунок кредитних коштів.

Незважаючи на те, що кожен банк встановлює власні умови кредитування і вимоги до позичальника при оформленні іпотеки, дана процедура строго регламентується російським законодавством і контролюється роботою спеціально створених іпотечних агентств.

Оформлення іпотечної позики - це дуже складний і багатоетапний процес, що включає в себе збір великої кількості документів, пошук підходящої квартири, оцінку нерухомості, страхування і тривалу банківську перевірку позичальника на предмет його благонадійності. Щоб полегшити цей процес, багато позичальників звертаються за допомогою в агентства нерухомості та до іпотечних брокерів.

Після підписання кредитного договору для позичальника починаються кредитні «будні», а саме погашення позики. Залежно від умов банку-кредитора позичальник зможе вносити кошти на рахунок готівкою або погашати кредит безготівковим шляхом, робити це в якусь конкретну дату або просто в будь-який день місяця і т.д. 

Переваги іпотечного кредиту

Основною перевагою іпотеки є можливість відразу в`їхати у власну квартиру, а не збирати на неї гроші довгі роки, віддаючи при цьому істотну частину з сімейного бюджету за оренду знімного житла. Нерухомість, придбана в кредит, відразу стає власністю позичальника і він може оформити реєстрацію на себе і членів своєї сім`ї. 

Безпека такого довгострокового кредитування (зазвичай іпотека оформляється на 15-20 років) забезпечується страхуванням нерухомості, життя і працездатності позичальника.

Ще один безперечний плюс - це можливість отримати податкове вирахування в розмірі 13% від вартості придбаної квартири. Ця пільга фактично знижує вартість іпотеки, оскільки отримані кошти можна направити на часткове дострокове погашення кредиту. Крім того, деякі категорії громадян мають можливість взяти житло в кредит на спеціальних пільгових умовах. Сьогодні оформити іпотеку за спеціальною програмою можуть молоді сім`ї, бюджетні працівники та військові. 

Недоліки іпотечного кредитування

Як і в будь-якому іншому вигляді банківського кредитування, основним недоліком іпотеки є великий розмір переплати. Так, в деяких випадках загальна сума платежів по кредиту може перевищувати початкову вартість квартири на 100%. Сума переплати складається з відсотків за користування кредитом та щорічних страхових внесків. Крім того, при оформленні іпотечного кредиту позичальникові доведеться сплатити з власних коштів витрати на оплату послуг нотаріуса, оцінку нерухомості, що купується і додаткові комісії банку. Всі ці витрати становлять досить значну суму.

Оскільки нерухомість, що купується буде перебувати у банку в заставі, то на неї будуть накладені обмеження, тобто власник житла не зможе її продати, обміняти, здавати в оренду, зробити перепланування і т.д. до тих пір, поки кредит не буде повністю погашений.

До недоліків іпотечного кредитування також можна віднести завищені вимоги банків по відношенню до приобретаемому житлу, стажу роботи та рівнем доходів потенційного позичальника.